PLAN D’EPARGNE

 

Le plan épargne logement (PEL) s’apparente à un compte bancaire. L’épargnant ne peut le conserver que pendant une durée de 15 ans au maximum, par ailleurs, l’apport minimum à l’ouverture est de 225 euros. Puis chaque année, le titulaire du compte devra déposer sur celui-ci au moins 540 euros soit 45 euros mensuellement.

Le PEL est un produit d’épargne proposé par l’ensemble des grandes banques françaises (BNP Paribas, Société Générale, Caisse d’Épargne, LCL Crédit Lyonnais, Crédit Agricole, Banque Postale, Banque Populaire, Crédit Mutuel CIC, etc.)

Cette épargne placée n’est disponible qu’à partir de 4 ans seulement. Cependant, certaines banques peuvent accepter au bout de 18 mois de transformer le plan épargne logement (PEL) en compte épargne logement (CEL) entraînant la disponibilité automatique des fonds placés.

 

Quel est l’intérêt d’ouvrir un plan épargne logement (PEL) ?

Le plan épargne logement permet de concrétiser un projet immobilier en obtenant un prêt à un taux avantageux. Celui-ci peut servir à acquérir une résidence principale ou à entreprendre sa rénovation.

Autres intérêts du PEL, le taux de rémunération est garanti tout au long de la durée de vie du contrat. Ainsi, à compter du 1ᵉʳ février 2016, il s’élève à 1,5 % brut annuellement. Il s’agit d’un taux planché.

D’autres parts, si l’épargnant met en place un prêt épargne logement d’un montant minimum de 5 000 euros, il perçoit une prime d’état qui peut aller jusqu’à 1 % d’intérêts supplémentaires pour un montant plafonné à 1 000 euros ou à 1 525 euros pour un logement « vert ».

Enfin, ce placement sans risque est avantageux fiscalement puisque les intérêts du PEL sont intégralement exonérés d’impôt sur le revenu avant 12 ans et sont soumis uniquement aux prélèvements sociaux (15,5 % depuis le 1ᵉʳ juillet 2012) qui sont payables chaque année au 31 décembre et sont calculés sur les intérêts capitalisés. Puis, après 12 ans, ils sont imposés au taux progressif de l’impôt sur le revenu, mais il est aussi possible d’opter pour le prélèvement forfaitaire libératoire.

Ces dernières années, le taux de rendement du PEL s’est réduit comme une peau de chagrin, le rendant nettement moins attractif pour les petits épargnants. En effet, hors prime de l’état, on est passé de 4,75 % en 1986 à 1,6 % au 1ᵉʳ février 2016. Puis, en intégrant la prime de l’état, on est passé de 7,5 % à 2,25 % aujourd’hui. D’autre part, si on regarde l’évolution du taux de prêt, celui-ci à tendance à baisser en moyenne puisqu’en 1986, il était de 6,45 %, en 2000 de 4,31 % et en 2016 de 2,70 %.

Au bout de 15 ans, le compte est en principe clôturé et les avoirs transférés sur le compte courant du bénéficiaire, mais il est possible de demander sa fermeture avant cette échéance.

 

Voici un modèle de demande de clôture de PEL :

Madame, Monsieur,

Titulaire d’un plan d’épargne logement (PEL) ouvert le …(date)… auprès de votre établissement qui porte le numéro …(précisez)…, je vous informe de mon souhait de le clôturer.

En conséquence, je vous saurais gré de bien vouloir transférer la totalité des fonds placés sur celui-ci sur mon compte courant/sur livret n° …(précisez)….

 
Dans l’attente d’une confirmation écrite de votre part, je vous prie de croire, Madame, Monsieur, en l’assurance de ma considération. 

 

 

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Un particulier, mineur ou majeur et de nationalité française a le droit d’ouvrir un seul et unique compte épargne logement (CEL) du moment qu’il habite en France ou est non-résident fiscal.

 

Qu’est-ce que le compte épargne logement ?

Le CEL comporte quelques différences par rapport au plan épargne logement (PEL) et comprend moins de contraintes notamment. En effet, les fonds versés sont disponibles à tout moment et peuvent donc être retirés à tout moment. Autres particularités, le versement initial au moment de l’ouverture du compte doit-être d’un montant minimum de 300 euros, somme qui représente le solde minimum du CEL.

Qui plus est, le montant des dépôts ne peut être inférieur à 75 euros et le compte ne peut dépasser le montant plafond de 15 300 euros (hors capitalisation).

Autre caractéristique, la réglementation en vigueur prévoit la possibilité pour le titulaire du CEL de céder ses droits à son enfant afin qu’il puisse obtenir un prêt. Dernier point, les droits de prêts peuvent être cumulables avec ceux obtenus grâce à l’ouverture d’un plan épargne logement (PEL).

Tout au long de son histoire, le taux de rémunération du compte épargne logement (CEL), sauf à quelques rares exceptions, n’a fait que baisser d’une année à l’autre. Aussi, à sa création, il s’élevait à 3,25 %, et en 2016, il a atteint les 0,50 % brut par an hors prime d’état et prélèvements sociaux (parution au journal officiel du 28 janvier 2016) ce qui représente les 2/3 de la rémunération du livret A, ce qui est la formule de calcul habituelle pour déterminer le taux du CEL.

Ces intérêts capitalisables chaque année au 31 décembre sont exonérés de l’impôt sur le revenu. Ce taux d’intérêt relativement faible est malgré tout rehaussé par la prime de l’état qui est soumis également aux prélèvements sociaux (15,5 %).

Le droit de percevoir la prime de l’état ne s’acquiert pas automatiquement. En effet, le titulaire du compte doit contracter un emprunt auprès de la banque qui gère son CEL, et dans ce cas, il pourra obtenir des taux d’intérêts préférentiels. Mais avant de pouvoir le faire, il doit remplir les conditions édictées dans son contrat. Notamment, épargner au moins 18 moins, acquérir les intérêts produits durant la période d’épargne qui doivent s’élever à 75 euros pour l’achat ou la construction d’un logement, à 22,50 euros pour réaliser des travaux d’économie d’énergie et à 37 euros pour effectuer des travaux permettant d’améliorer le logement.

Par ailleurs, le montant maximum du prêt alloué ne peut excéder 23 000 euros, mais en cas de cumul des droits avec un PEL, l’épargnant pourra obtenir jusqu’à 92 000 euros. Dernière condition, la durée de remboursement du prêt doit s’étaler sur 2 à 15 ans. Si les critères d’attribution relatés précédemment sont remplis, l’état verse une prime égale à 50 % du taux de rémunération du CEL, soit de 25 % et dans la limite de 1 144 euros.

Ce prêt doit servir à acquérir une résidence principale neuve ou ancienne, une résidence secondaire neuve, mais aussi, à acheter un terrain, une place de parking ou de garage, construire une résidence principale ou secondaire et à faire des travaux d’amélioration du logement. Il peut s’agir de travaux d’isolation pour économiser de l’énergie, pour gagner de la place, pour étendre la superficie habitable ou pour moderniser la résidence principale ou secondaire.

Pour demander la clôture du CEL, il suffit de solder le compte et d’envoyer en recommandé avec accusé de réception à la banque. Vous pouvez aussi en faire la demande directement sur place en retirant les fonds déposés sur celui-ci ou en les transférant sur un compte à vue.

 

Voici un modèle de demande de clôture de CEL :

Madame, Monsieur,

Par la présente, je vous informe de mon souhait de clôturer mon compte épargne logement (CEL) ouvert le …(date)… et portant le numéro …(précisez)….

À cet effet, je vous saurais gré de bien vouloir transférer le solde de celui-ci sur le compte dont les coordonnées figurent sur le relevé d’identité bancaire joint à cette lettre.

Vous remerciant par avance de la prise en compte de ma demande, je vous prie d’agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes cordiales salutations.

 

 

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